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第581章 攒钱和花钱学本事哪个重要（第4页）
投资资本市场（如存款、股票、债券），获取被动收益。
结论：攒钱是为了未来更好的消费，而不是目的本身。
（2）人力资本投资：提高未来生产率
?
人力资本（human
capital）理论由贝克尔（gary
becker）提出，他认为教育、技能培训、经验积累都是一种“资本投资”，能提高个人的生产率，从而获得更高的收入。
?
人力资本的回报率一般高于银行存款的利率。例如：
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一个本科毕业生的终身收入，通常高于高中毕业生。
?
一个掌握ai技能的程序员，比一个只会基础编程的人赚得更多。
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但投资人力资本也有成本（时间+金钱），因此需要计算其投资回报率（roi）。
结论：花钱学本事本质上是投资自己，提高未来赚钱能力。
2.
经济模型：理性人如何选择？
在经济学中，个人消费、储蓄和投资决策往往遵循成本-收益分析，理性人会选择边际回报率最高的选项。我们可以用以下几个理论来分析：
（1）人力资本回报率
vs.
金融资本回报率
假设你现在有
1万元，你有两个选择：
1.
存银行，年利率3%，一年后变成1.03万元。
2.
报名培训班，提高技能，导致明年工资上涨10%，假设你的工资从10万涨到11万，你的收益是1万元。
如果人力资本投资的回报率
＞
金融资本的回报率，就应该投资自己！
现实情况：对于很多年轻人来说，学习一项新技能能带来远超银行存款利率的收益。因此，早期的学习投资往往比储蓄更划算。
（2）边际效用递减原理：储蓄
vs.
学习的最佳平衡点
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储蓄的边际效用递减：攒钱能带来安全感，但存太多反而会降低资金使用效率。
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学习投资的边际效用递减：前期投资学习可能带来巨大提升，但到了一定阶段（如博士教育），回报率会降低。
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